小額信用貸款是很多人在需要借款時，第一個會想到的借款方式，許多銀行都相繼祭出小額信貸相關方案，吸引不少需要資金的民眾感興趣。小額信貸的借款額度通常會在30萬（新台幣）以下，另外，根據金管會的負債比規定，貸款額度不得超過個人薪資的22倍，這就是所謂的DBR22倍原則。
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小額信貸是什麼？
小額信貸其實指的就是無擔保借款，小額信用貸款是利用借款人的信用作為申請依據的貸款，小額通常為30萬（新台幣）以下的借款額度。而其他有擔保品借款方式，像是常見的房屋抵押借款、汽機車借款，或是3C、珠寶、名錶借款都是以提供擔保品的形式獲取資金。
若您信用良好無任何瑕疵，而臨時需要小額資金，但手邊無法提供擔保品抵押借款的話，很適合申請銀行的小額信貸；但若您為信用瑕疵者，銀行可能無法審核通過，這時候就可以到合法的雲科雲林當鋪申辦薪資借款，不需要提供有價值的擔保品，僅以工作證明或薪資轉帳證明，就能快速借到您所需的額度。
小額信用貸款申辦條件與流程為何？
小額信用貸款申辦流程
- 了解各家銀行小額信用貸款方案
- 申辦貸款薪資證明包含：身分證件、收入證明等資料
- 向銀行繳交規定的文件
- 銀行照會、審核資料
- 帶銀行審核完畢，確認核貸金額、利率計算及還款期數
- 確認所有資訊、進行對保後簽訂契約，等待撥款
10萬以下小額信貸好過嗎？
在申辦銀行的小額信貸時，銀行通常會需要借款人提供身分證件、收入證明（薪資轉帳明細、薪轉貸款紀錄、薪轉帳戶存摺影本、扣繳憑單等），由於小額信用貸款無提供擔保品抵押，因此銀行會針對借款人的信用、收入狀況做仔細的審查，以下列出銀行在評估小額信貸額度的常見因素：
借款人信用狀況
小額信貸即是以借款人信用做為借款的依據，因此銀行會特別審查借款人的信用分數，也就是所謂的聯徵，查詢借款人是否有過信用卡欠費、頻繁使用信用卡預借現金、或信用卡每期帳單都繳最低應繳等。
借款人工作屬性
若借款人職業為軍公教、百大企業上市櫃公司、醫生、律師等，會較容易審核通過，借款人的工作年資、在職長短等將會影響信貸的額度及利率。
借款人聯徵次數
調閱過多次聯徵次數在銀行的借款審核中算是大忌，因為銀行會認為借款人是在他家銀行遭拒絕後又找上其他間銀行申辦。
DBR22倍原則（負債比）
負債比原則主要會影響借款額度，金管會規定貸款額度最多不得超過借款人平均薪資的22倍。
小額信貸利率會很高嗎？
以銀行來說，小額信貸利率大約落在5%-8%，但實際費用可能還需加上開辦費或其他成本，另外銀行通常會有各階段不同的利率，這點也需要多加留意。相較於提供擔保品的借款，小額信貸的特色在於其非常看重借款人的信用程度與小額信貸條件。
通常在銀行申辦貸款會需綁約，小額信用貸款還款期限最多7年，銀行至少會綁約一年，若無法在一年內還清款項，便順延至兩年、三年以此類推，但若借款人要求提前一年還款完畢，即會產生違約金，這部分的違約金通常很高，切記要在簽約前仔細看清楚！
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個人小額信貸試算：額度與負債比關係
金管會限制了借款人最高的借款額度，也就是薪資22倍上限，以下帶大家試算小額信貸額度，讓大家能夠在借款前先試算自身可貸額度：
舉例來說，當申辦人平均薪資為5萬時，在DBR22倍原則下，5萬*22＝110萬，銀行最多僅能核貸110萬的貸款額度。
另外，建議每月負擔的貸款不要超過薪資的3成，假設借款人薪資為5萬，那麼平均每月還款額度約為15000元上下，在申請任何貸款前，務必謹慎評估自身的還款能力，避免還不出債務而信用破產。
小額信用貸款注意事項與陷阱
1.勿隨意辦理私人小額借款
私人小額借款徘徊法律邊緣，會利用話術引導借款人使用證件借款、存簿借款等，並且小額貸款利息收取也可能無上限，造成借款後利息滾利息而還不了債務。
2.政府小額貸款有哪些？
近年受疫情影響，政府接連推出紓困方案供需要小額貸款的民眾申辦，而多家私人借款也因應潮流，接連祭出紓困貸款代辦的方案，不過私人借款管道遊走法律灰色地帶，且勿輕信這些私人管道的代辦方案。
3.郵局有小額信貸嗎？
有的，郵局小額貸款僅推出「房屋貸款」、「保單貸款」兩種方案。
4.小額信貸免聯徵可能嗎？
許多合法立案當鋪也相繼推出的小額信貸方案，通常為小額貸款免聯徵，但在找尋借款管道時建議要仔細謹慎找尋，勿輕信寬鬆借款條件而落入借款陷阱。
5.手機小額信用貸款風險
手機小額信用貸款最常見的風險便是借款人提供資料後，資料遭到外流，而導致身份被冒用，甚至是存簿裡的存款不翼而飛，若急用錢可以考慮到合法當鋪借款，至少合法當鋪受政府約束，安全又有保障。
小額信貸推薦：當鋪薪資借款新選擇！
雲科當鋪薪資方案，小額信貸新選擇
雲科當鋪推出了工作借款方案，借款人僅需提供工作證明或收入證明既可快速借貸，流程甚至5步驟，最快1小時即可撥款，以下就為大家介紹雲林薪資借款方案。
薪資借款條件
- 借款人年滿20歲
- 在工業區工作
薪資借款準備資料
- 身分證
- 第二身份文件證明
- 工作證明
- 薪資帳戶存摺影本
- 進三月存摺內頁影本
薪資借款利息
月利率2.5%，採按月計息方式，條件優良者再享優惠。
薪資借款額度
視個人工作、薪水及條件的不同，能申貸的額度也會有所差異，歡迎線上、來電詢問，將有專人您服務。
薪資借款還款方式
雲林當鋪為借款人量身打造還款方案，隨借隨還的彈性還款方式，不必擔心提前還清需負擔違約金。
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